Pension moyenne de 800 à 1 200€/mois, carrière physique qui use le corps, cotisations souvent insuffisantes... En tant qu'artisan du bâtiment, anticiper sa retraite n'est pas un luxe, c'est une nécessité. PER, Madelin, rachat de trimestres : découvrez les solutions adaptées à votre situation.
Le BTP use le corps. Beaucoup d'artisans ne peuvent plus travailler à 60 ans. Anticiper, c'est se donner la possibilité de s'arrêter sans perdre de revenus.
Un artisan touche en moyenne 800 à 1 200€/mois de retraite. C'est insuffisant pour vivre. Un PER permet de compléter significativement cette pension.
Les versements sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable. Un artisan à 30% d'imposition économise 1 500€/an d'impôts pour 5 000€ versés.
300€/mois placés pendant 20 ans à 5% de rendement = plus de 120 000€ de capital. Plus vous commencez tôt, plus c'est puissant.
800€
Pension moyenne /mois
64 ans
Âge légal de départ
172
Trimestres pour le taux plein
30%
Économie d'impôt (PER)
PER, Madelin, rachat de trimestres : quelle solution choisir selon votre situation ?
| Solution | Type | Versement min. | Voir |
|---|---|---|---|
| Linxea Spirit PER | PER individuel | Dès 500€ (puis 100€/mois) | Info ci-dessous |
| Goodvest | PER individuel (ISR) | Dès 300€ (puis 50€/mois) | Info ci-dessous |
| Yomoni | PER individuel | Dès 1 000€ (puis 50€/mois) | Info ci-dessous |
| Placement-direct.fr | PER individuel | Dès 900€ (puis libre) | Info ci-dessous |
| Contrat Madelin | Retraite complémentaire TNS | Variable selon le contrat | Info ci-dessous |
| Rachat de trimestres | Régime obligatoire | Variable (2 000€ à 6 000€ par trimestre selon l'âge) | Info ci-dessous |
Type : PER individuel
Versement min. : Dès 500€ (puis 100€/mois)
Détail ci-dessousType : PER individuel (ISR)
Versement min. : Dès 300€ (puis 50€/mois)
Détail ci-dessousType : PER individuel
Versement min. : Dès 1 000€ (puis 50€/mois)
Détail ci-dessousType : PER individuel
Versement min. : Dès 900€ (puis libre)
Détail ci-dessousType : Retraite complémentaire TNS
Versement min. : Variable selon le contrat
Détail ci-dessousType : Régime obligatoire
Versement min. : Variable (2 000€ à 6 000€ par trimestre selon l'âge)
Détail ci-dessousPER individuel
PER en ligne parmi les moins chers du marché. 700+ supports d'investissement, 0% de frais sur les versements, gestion libre ou pilotée.
Versements déductibles du revenu imposable (jusqu'à 10% du bénéfice)
Dès 500€ (puis 100€/mois)
Les artisans qui veulent un PER performant avec des frais minimum.
PER individuel (ISR)
PER responsable et écologique. Investissement 100% ISR aligné sur l'Accord de Paris. Gestion pilotée automatique selon votre profil.
Versements déductibles du revenu imposable (jusqu'à 10% du bénéfice)
Dès 300€ (puis 50€/mois)
Les artisans sensibles à l'environnement qui veulent épargner utile.
PER individuel
PER en gestion pilotée 100% en ligne. Algorithme qui ajuste votre épargne automatiquement selon votre âge et votre objectif de départ à la retraite.
Versements déductibles du revenu imposable (jusqu'à 10% du bénéfice)
Dès 1 000€ (puis 50€/mois)
Les artisans qui ne veulent pas gérer leur épargne et préfèrent tout déléguer.
PER individuel
Courtier en ligne spécialisé dans l'épargne. PER avec large choix de supports (ETF, SCPI, fonds euros), frais compétitifs.
Versements déductibles du revenu imposable (jusqu'à 10% du bénéfice)
Dès 900€ (puis libre)
Les artisans qui veulent diversifier leur épargne retraite (immobilier, ETF).
Retraite complémentaire TNS
Ancien dispositif d'épargne retraite pour les travailleurs non-salariés (TNS). Remplacé par le PER depuis 2019, mais les contrats existants continuent.
Cotisations déductibles du bénéfice imposable (plafond plus élevé que le PER)
Variable selon le contrat
Les artisans qui ont déjà un contrat Madelin ou des revenus élevés à défiscaliser.
Régime obligatoire
Possibilité de racheter des trimestres manquants auprès de votre caisse de retraite (SSI/CIPAV). Utile pour partir à taux plein sans attendre 67 ans.
Montant du rachat déductible du revenu imposable
Variable (2 000€ à 6 000€ par trimestre selon l'âge)
Les artisans proches de la retraite à qui il manque quelques trimestres.
Connectez-vous sur info-retraite.fr pour consulter votre relevé de carrière. Vérifiez que tous vos trimestres sont bien comptabilisés et estimez votre future pension.
Comparez votre pension estimée avec vos besoins réels (loyer, charges, loisirs). L'écart vous donne le montant à épargner chaque mois sur un PER ou une assurance-vie.
Choisissez un PER en ligne à frais réduits. Mettez en place un virement automatique mensuel (même 100€/mois, c'est un bon début). Les versements réduisent vos impôts dès cette année.
En fin d'année, ajustez vos versements PER en fonction de votre bénéfice pour maximiser la déduction fiscale. Pensez aussi au rachat de trimestres si vous approchez de la retraite.
Un exemple concret pour un artisan qui commence à 40 ans (25 ans avant la retraite) :
100€/mois
Capital : ~60 000€
~250€/mois de rente
200€/mois
Capital : ~120 000€
~500€/mois de rente
400€/mois
Capital : ~240 000€
~1 000€/mois de rente
* Estimation avec un rendement moyen de 5%/an, hors fiscalité. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
En moyenne, un artisan du BTP touche entre 800€ et 1 200€ par mois de pension de retraite (base + complémentaire). C'est bien en dessous du SMIC. La raison : beaucoup d'artisans ont cotisé sur des bases faibles pendant des années (surtout en début de carrière ou en micro-entreprise). C'est pourquoi il est crucial de compléter avec un PER ou une épargne personnelle. Un artisan qui cotise 300€/mois sur un PER pendant 20 ans peut se constituer un capital de 100 000€ à 150 000€.
La SSI (Sécurité Sociale des Indépendants, ex-RSI) gère la retraite de la majorité des artisans du BTP. La CIPAV concerne les professions libérales (architectes, ingénieurs, etc.). Depuis 2019, les artisans BTP relèvent tous de la SSI. Le régime de base est aligné sur celui des salariés (même calcul), mais la complémentaire est souvent moins avantageuse. C'est pour ça qu'un PER est presque indispensable pour les artisans.
L'âge légal de départ à la retraite est de 64 ans (depuis la réforme 2023). Pour partir à taux plein, il faut avoir cotisé 172 trimestres (43 ans). Si vous n'avez pas tous vos trimestres, vous pouvez : attendre 67 ans (taux plein automatique), racheter des trimestres manquants (déductibles des impôts), ou accepter une décote (moins de pension). Les artisans qui ont commencé à travailler avant 20 ans peuvent bénéficier d'un départ anticipé pour carrière longue.
Oui, le PER (Plan d'Épargne Retraite) est particulièrement intéressant pour les artisans car les versements sont déductibles du revenu imposable. Concrètement : si vous êtes dans la tranche à 30% et versez 5 000€/an sur votre PER, vous économisez 1 500€ d'impôts chaque année. Plus votre taux d'imposition est élevé, plus l'avantage est fort. En plus, votre épargne travaille et génère des intérêts composés. À la retraite, vous pouvez sortir en capital (une somme d'un coup) ou en rente (un revenu mensuel à vie).
Le PER est normalement bloqué jusqu'à la retraite, mais il existe des cas de déblocage anticipé : achat de la résidence principale, invalidité (vous, votre conjoint ou vos enfants), décès du conjoint, expiration des droits chômage, surendettement, cessation d'activité non salariée suite à liquidation judiciaire. Pour un artisan, le déblocage pour achat de résidence principale est très utile — votre PER peut servir d'apport.
Les deux sont complémentaires. Le PER offre un avantage fiscal immédiat (déduction des versements) mais l'argent est bloqué jusqu'à la retraite. L'assurance-vie est plus souple (retrait possible après 8 ans avec fiscalité avantageuse) mais pas de déduction à l'entrée. La stratégie idéale : utilisez le PER pour défiscaliser vos revenus élevés (en fin de carrière) et l'assurance-vie pour votre épargne de précaution (disponible en cas de coup dur). Les deux se combinent parfaitement.